Frente al reto de ampliar la inclusión financiera en Colombia, PayJoy Colombia apuesta por convertir el celular en la puerta de entrada al crédito formal. La fintech presentó en Expomobile Medellín su Tarjeta PayJoy Mastercard, con la que busca que quienes financien un teléfono inteligente también puedan iniciar la construcción de su historial crediticio.
Según la Banca de las Oportunidades, en Colombia el 97,4% de los adultos, equivalente a 36,1 millones de personas, posee al menos un producto financiero de depósito o crédito. Sin embargo, el acceso efectivo al crédito alcanza apenas el 36,1%. En Antioquia, aunque el indicador de acceso financiero llega al 103,4% y el nivel de uso alcanza 91,9%, el acceso al crédito permanece en 36,1%, lo que evidencia que una parte importante de la población continúa excluida del sistema formal de financiación.
De acuerdo con Alfonso Arango, country manager de PayJoy Colombia, el problema no radica en la conectividad sino en las condiciones de acceso al sistema financiero. «La brecha de financiamiento en Colombia no es un problema de conectividad, sino de rigidez estructural. El verdadero muro para el 60% de la población radica en la combinación de un mercado laboral informal, exigencias bancarias que ignoran los ingresos del día a día y una regulación de tasas que termina por autoexcluir a los perfiles más vulnerables», afirmó.
El celular como puerta de entrada al sistema financiero
Frente a este panorama, PayJoy basa su modelo en convertir el financiamiento de un teléfono inteligente en la primera experiencia crediticia de personas sin historial financiero. Maritza Osorio, gerente comercial de PayJoy Colombia, explicó que «PayJoy nació con la intención de que la tecnología estuviera al alcance de muchas más personas. Nuestra misión es contar con toda la infraestructura necesaria para otorgar financiación y facilitar que más personas accedan a la tecnología».
El mecanismo de aprobación busca simplificar el acceso. «Solo se necesita la cédula para realizar el estudio de crédito. De cada diez clientes que solicitan financiación, logramos aprobar a nueve. Tenemos una tasa de aprobación muy alta y nuestro principal enfoque son las personas que tienen reportes en centrales de riesgo o que nunca han tenido historial crediticio», señaló Osorio. Actualmente, la compañía desembolsa créditos entre $300.000 y $1,5 millones, mientras que el cupo puede aumentar según el comportamiento de pago del usuario.
Los resultados, según la empresa, respaldan este modelo. Osorio indicó que entre el 80% y el 90% de los clientes culminan el pago de su crédito y posteriormente solicitan uno nuevo, comportamiento que también les abre la posibilidad de acceder a la nueva Tarjeta PayJoy Mastercard. A su vez, Arango destacó que «para millones de colombianos, la financiación de un celular es el puente definitivo hacia la economía formal y la salida de los círculos de prestamistas informales».
Una apuesta por la inclusión financiera
El acceso al crédito continúa siendo uno de los principales desafíos para la inclusión financiera en Colombia. Muchas personas quedan por fuera de la banca tradicional debido a la falta de historial crediticio, ingresos informales o la imposibilidad de presentar los documentos exigidos por las entidades financieras. En ese escenario, modelos alternativos como el de PayJoy buscan evaluar a usuarios tradicionalmente excluidos y convertir un teléfono inteligente en una herramienta para estudiar, trabajar, vender productos, recibir pagos y construir un historial financiero.